לבד בראש: rbc והפיכת התשלומים הניידים

בקנדה אין בנקים רבים כמו בארצות הברית, מה שאפשר לראשונים - כלומר RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank ו- BMO - לשמור על נתח גדול יחסית של לקוחות, ושל השפעה רגולטורית.

אולם ארגונים מונוליטיים נרחבים נוטים להשמין ועצלנים על ערמות הרווח המשוער שלהם, ובמשך שנים הבנקים הקנדיים לא עשו הרבה כדי לתמוך בהשפעת המחשוב הנייד.

הדברים השתנו בסוף 2011 עם שותפויות בין שתי קבוצות של חברות מובילות בקנדה בקטגוריות שלהם: רוג'רס ו- CIBC; ו- RBC ובל. פרויקטי הפיילוט נועדו להביא תשלומים ניידים לקנדים בתקופה שמעט טלפונים תומכים בטכנולוגיות הדרושות, כמו NFC וכרטיסי SIM של Secure Element. במשך שנים, הבנקים סמכו על הספקים מכיוון שלא הייתה דרך אחרת לאחסן אישורי PAN (מספר חשבון ראשוני) חסויים - הם נאלצו להישאר בכרטיס ה- SIM עצמו.

אולם בסוף 2013, לצד אנדרואיד 4.4 KitKat, גוגל חשפה יוזמה חדשה, "אמולציה של כרטיסי מארח", במטרה להעביר את אותם אישורים חשובים מכרטיס SIM פיזי לענן. בעבודה עם ויזה ומסטרקארד, בנקים כמו RBC יכלו לקבל בעלות על אסטרטגיות התשלום הניידות שלהם, להסיר את הצורך באישור לכל מכשיר ואת הצורך לחנך את הלקוח בכרטיסי ה- SIM המוזרים האלה שנראו זהים אך עולים משמעותית יותר.

כעת, לאחר שהיה הראשון לשחרר תשלומים מבוססי אמולציה של כרטיס מארח לכל מכשירי האנדרואיד, RBC שיפרה את חבילת האפליקציות שלה לאנדרואיד בעיצובים חדשים ומודרניים, והפרידה בין אפליקציית הבנקאות המאוחדת שלה לשניים: אחד לבנקאות סלולריות סלולריות; האחר עבור כל פעילויות הקשורות לתשלום ולארנק.

על פי לינדה מנטיה, סמנכ"לית מנהל הדיגיטל, תשלומים וכרטיסים ב- RBC, למרות מתחרות כמו TD Canada Trust שעברו לאחרונה לפתרונות מבוססי HCE עבור תשלומי הנייד שלהם באנדרואיד, החברה שלה עדיין רחוקה מהחבילה, הן בקנדה והן שאר העולם.

"אנו המובילים בצפון אמריקה בהונאה", אומר מנטיה, ומתייחס לרמות הביטחון המרובות שפותחו לפיתרון. הראשונה היא עצם השימוש בחיקוי של כרטיס מארח, המאפשר שיפורים יעילים יותר מרחוק של תקני אחסון אישורים. השנייה היא שיטת האסימון הדינמי המוגנת בפטנט של RBC עצמה, שלוקחת את אלה של רשתות התשלומים, קרי ויזה ומסטרקארד, ומגברת את האבטחה. אסימונים הם נציגים מספריים של ה- PAN של הלקוח, חשופים לסוחר ולרשת במקום מספר כרטיס אשראי בפועל. אם יגנבו את המספר או יירט אותו, כמעט ולא ניתן לפענח את המספר.

אך אסימונים רגילים, כמו חוזי שכירות IP, יכולים להימשך ימים, חודשים או אפילו שנים אם רוצים, בהתאם לצרכי המנפיק. RBC מייצרת אסימון ייחודי לכל עסקה - קריפטוגרמה חד פעמית, על פי Mantia - שלעולם לא נעשה בה שימוש חוזר.

"אנו המובילים בצפון אמריקה במניעת הונאה"

היתרון השלישי ל- Secure Cloud של RBC, המקיפה את סביבת התשלומים הניידים של החברה, הוא השימוש במה שמכונה מפתח אב דיגיטלי נוצר כאשר אפליקציית ארנק RBC מותקנת במכשיר אנדרואיד. כאשר הטלפון רשום ב- Secure Cloud, הוא יוצר רשת אמון בין הטלפון עצמו לרשת התשלומים, ומגן על האסימון הדינמי לאורך כל דרך העסקה.

כל אלה הם מאפייני אבטחה יקרי ערך, בטוח, אך המציאות היא שרק מספר קטן של אנשים בקנדה אכפת מתשלומים ניידים ברגע זה. מנטיה אומרת שמספר זה צומח במהירות, והתעשייה מיועדת לשירותים כמו Apple Pay, Samsung Pay ו- Android Pay כדי לחזק את שיתוף המוח.

בינתיים, מנטיה אומרת שללקוחות RBC מבוססי אנדרואיד מוגשים היטב עם גישת האפליקציה הדו-שכבתית הזו, שמאפשרת כעת ללקוחות לבדוק יתרות מבלי להיכנס (באפליקציית הליבה) ולרכוש כרטיסי מתנה ישירות מאפליקציית הארנק.

מנטיה אומרת לי שהיא רואה בסמארטפון את עתיד הבנקאות, ולא רק תשלומים, שבהם הלקוחות יוכלו לפתוח חשבונות, להגיש בקשה לאשראי, להעביר כסף לחברים, לבצע תשלומים בחנות ובאפליקציות ולעשות תקצוב מקיף., באותו מקום.

"אנו נמצאים בראשית דרכם של בנקאות סלולרית"

היא מפרידה בין תשלומים ניידים - הפעולה הפיזית של תשלום עבור פריטים באמצעות סמארטפון במקום כרטיס אשראי פיזי - לבין שאר המערכת האקולוגית, מכיוון שהיא מכירה בכך שתשתית התשלומים של קנדה כבר כל כך בוגרת, וצריך להיות תועלת רציפה. מחזור, שכולל רק עקירה רוחבית של תשלומים מפלסטיק לטלפון, כדי לפתות לקוחות מיינסטרים.

מיליוני רבים ממשתמשי הסמארטפונים הקנדיים עוסקים בסוג כלשהו של בנקאות סלולרית. על פי סקר איגוד הבנקאות הקנדי שנערך באמצע 2015, 31% מהקנדים השתמשו בבנקאות סלולרית באיזושהי צורה בשנה הקודמת, וכמעט מחציתם ציפו לעבור לעבר עתיד בנקאות ניידת בעיקר בחמש השנים הבאות.

עבור מנטיה, שאומרת שאנחנו נמצאים ב"התחלפות המוקדמת "של בנקאות סלולרית, המקום החשוב ביותר בו יכולה להיות החברה שלה הוא רחוק ככל האפשר ממתחרותיה. זה לא יתורגם להצלחה בין לילה, אבל בינתיים יש אפליקציות אנדרואיד חדשות ומעוצבות שיש לעיין בהן.